中國大地保險公司監(jiān)事會主席郭敏發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)時代的保險企業(yè)轉(zhuǎn)型的主題演講。

 

 

 

    郭敏：大家下午好！下面我跟大家分享的是互聯(lián)網(wǎng)時代保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。在座的都是業(yè)界的精英，都是在這個領(lǐng)域里面的專家，技術(shù)層面沒有更多的跟大家分享的，在企業(yè)戰(zhàn)略層面，我就談一下作為一個保險企業(yè)，在未來“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家戰(zhàn)略下應(yīng)該如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。因為內(nèi)容比較多，我想就一些重點(diǎn)問題跟大家交流一下。

 

    首先，和大家分享四句話：“實施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國戰(zhàn)略”，“實施‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃”，“發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)”，“實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”。大家知不知道這四句話來自哪里？是的，這是來自中央十八屆五中全會的公告，今天在這么一個相對比較專業(yè)性的論壇上，談中央全會的公告，大家是不是覺得有些不對路。其實，應(yīng)該說要談企業(yè)轉(zhuǎn)型，首先要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)走向。因為未來幾年、十幾年，整個社會經(jīng)濟(jì)會出現(xiàn)一個大的轉(zhuǎn)型，所以我們要了解國家在這方面是怎么謀劃的。我覺得我們的曉濱主席，顏老師在這方面做的非常好。就是緊跟政府的一些發(fā)展思路，每次“金音獎”頒獎活動，他都將整個行業(yè)的發(fā)展情況與會議舉辦地的當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)和職能部門做了大量的交流、對接，并且充分用好政府提供的條件和資源，幫助行業(yè)發(fā)展。

 

    和大家分享的這四句話里面有很強(qiáng)的邏輯關(guān)系和深刻含義，我們雖然已經(jīng)成了“網(wǎng)絡(luò)大國”，卻并不是“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展瓶頸仍然較為突出，因此只有真正實現(xiàn)了“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”戰(zhàn)略，才有了實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的基礎(chǔ)。實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，就是要將互聯(lián)網(wǎng)作為驅(qū)動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心引擎，利用互聯(lián)網(wǎng)力量提升產(chǎn)業(yè)的品質(zhì)、效率，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。“分享經(jīng)濟(jì)”的出現(xiàn)僅幾年時間，就載入綱領(lǐng)性的文件，這預(yù)示著未來的前景。未來社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，大量的商業(yè)模式一定會通過“分享經(jīng)濟(jì)”的方式來實現(xiàn)，企業(yè)將從“分享”的角度去創(chuàng)新商業(yè)模式，在不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利模式?？萍几淖兩睢⒖萍家I(lǐng)創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力正在由要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動，而大數(shù)據(jù)正是創(chuàng)新驅(qū)動的牽引力量。

 

 

    “互聯(lián)網(wǎng)+”行動有兩個關(guān)鍵時期，這是今年七月國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見中提出的。一個是到2018年，基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)成為新的經(jīng)濟(jì)增長動力，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)互動的發(fā)展格局基本形成。到2018年，現(xiàn)在算一下也就是三年的時間了，這意味著我們只有三年的時間，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的新的業(yè)態(tài)，實現(xiàn)傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型。這個時期是最為寶貴的時期，是轉(zhuǎn)型的黃金時期。在這三年時間里，我們怎么提升企業(yè)發(fā)展能力，怎么創(chuàng)造一些新的商業(yè)模式、經(jīng)營模式，這是每個企業(yè)都需要思考的。在這個時期，我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入社會的各個領(lǐng)域之后進(jìn)一步深化，各行各業(yè)都會探索建立基于互聯(lián)網(wǎng)新的業(yè)態(tài)，這種新業(yè)態(tài)將成為新的經(jīng)濟(jì)增長動力。如果我們錯過這三年，就意味著我們未能建立企業(yè)發(fā)展的新動力，就意味著失去未來發(fā)展的優(yōu)勢。錯過這三年，可能就錯過了一切。

 

    另一個關(guān)鍵時期是到2025年，這是第二個階段。十年后，網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化的“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈體系基本完善，“互聯(lián)網(wǎng)+”的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)基本形成。這十年是新經(jīng)濟(jì)的建設(shè)期，將極大地推動經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效和轉(zhuǎn)型升級。在這十年里，通過新經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)還將保持一個較高的增長速度。到2025年，這個新經(jīng)濟(jì)形態(tài)建立后，整個社會成熟了，市場成熟了，中國經(jīng)濟(jì)就會進(jìn)入一個相對來說比較穩(wěn)定的增長區(qū)間。我們社會現(xiàn)在大家比較擔(dān)心的“中等收入陷阱”問題，這是一個坎，這個坎能不能邁過去也就是看在這十年。所以這不管是對社會來說、對企業(yè)來說、對個人來說，都是非常關(guān)鍵的時期。

 

    為什么要實施“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，我認(rèn)為主要有兩個原因。一個就是社會發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步帶來整個社會經(jīng)濟(jì)的自然轉(zhuǎn)型，包括目前如火如荼的電商發(fā)展，包括今天的嘉賓也談了很多新的技術(shù)，新的商業(yè)模式和新的管理理念。另外一方面就是中國經(jīng)濟(jì)多年積累下來的問題，我們傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展瓶頸在這兩年迅速地呈現(xiàn)出來。中國經(jīng)濟(jì)要找到新的出路，要跳過中等收入陷阱，就必須要有一個新的思路，要有一個大的變革，這就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)。

 

 

    在經(jīng)濟(jì)大變革的環(huán)境中，企業(yè)如何轉(zhuǎn)型？互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是什么？在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們要思考哪些變化？這些變化可能不是小打小鬧、小補(bǔ)小修的變化，這些變化對企業(yè)來說孕育了巨大的機(jī)會，也帶來巨大的挑戰(zhàn)。所以我們要思考一些根本性、甚至是顛覆性的問題。在變革時代做正確的事情比把事情做正確更為重要。埋頭拉車不看路一定會掉到坑里或是進(jìn)入了死胡同。

 

    目前制約著傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型的一個比較重要的因素是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識和能力不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)到底代表什么？有的人說互聯(lián)網(wǎng)是一個渠道，把線下的東西搬到線上來，這就是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。應(yīng)該來說，這個還是目前比較普遍的現(xiàn)象，很多企業(yè)都在做這樣的事情。有的人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)是一個平臺，通過這個平臺把客戶、員工、供應(yīng)商等等都放在一起，把銷售、服務(wù)、技術(shù)支持等等都擱在一塊。但是我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)帶來的根本性變化是人與人的連接方式的變化，社交模式的改變。通過互聯(lián)網(wǎng)，把人與人連接在一起，過去說“世界是平的”，在互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)該說“世界是聯(lián)結(jié)在一起的”、“世界是流動的”。把人與人的信息高效的聯(lián)動在一起，就帶來現(xiàn)有的商業(yè)規(guī)則和模式的徹底改變。有人說，現(xiàn)有的工業(yè)社會、商業(yè)模式將全面終結(jié)，未來的競爭不是同業(yè)的競爭，而是跨界混搭、穿越競爭。

 

    互聯(lián)網(wǎng)帶來哪些變化？我們可以從消費(fèi)者行為來分析。由于人與人的連接方式發(fā)生了變化，消費(fèi)者行為必然發(fā)生變化，甚至帶來文化、社會誠信體系的變化。按照Facebook創(chuàng)始人扎克伯格的說法：如果Facebook是一個國家，F(xiàn)acebook的人口數(shù)將是世界第二多的國家。這個國家所有公民都樂于將他的個人信息和私生活公開。因此，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，消費(fèi)的時空發(fā)生了根本性的變化，消費(fèi)者要求的是“無論何時、無論何地的消費(fèi)服務(wù)”模式；全面信息搜索的便捷性帶來消費(fèi)行為的理性化，以及消費(fèi)者消費(fèi)的主動性、精準(zhǔn)性；社群化、自媒體、“志同道合”者的分享，改變著消費(fèi)信息的傳播模式，“口碑營銷”成為現(xiàn)實。人與人的連接的變化，它所迸發(fā)出的生產(chǎn)力是我們工業(yè)時代所難以想象的，而互聯(lián)網(wǎng)本身的價值，也體現(xiàn)在人與人的連接中。作為連接的樞紐，接口的可能性越多，也就越有價值。

 

 

    由于消費(fèi)者行為的變化，帶來商業(yè)規(guī)則的變化、商業(yè)模式的改變。這種改變表現(xiàn)在很多方面，我就只談?wù)勥@么幾個方面，對保險企業(yè)影響可能會比較大。一是“模式”定義商業(yè)規(guī)則。大家看看現(xiàn)在我們所用的iPhone，為什么它在一夜之間將諾基亞、摩托羅拉等通訊時代的王者全部打敗了？iPhone最大的特點(diǎn)是什么？它的特點(diǎn)就是手機(jī)的功能是由用戶自己通過下載軟件來定義的。蘋果改變了商業(yè)規(guī)則，也就占據(jù)了競爭的制高點(diǎn)。樂視電視為什么能低于成本價銷售，它是通過提供電視內(nèi)容來收費(fèi)的，來實現(xiàn)盈利的。所以在互聯(lián)網(wǎng)時代，盈利模式的變化是來自商業(yè)規(guī)則的變化。

 

    前面說到互聯(lián)網(wǎng)帶來最大的變化是把人與人連在一起了。對于這樣變化，要以互聯(lián)網(wǎng)思維的方式，去考慮企業(yè)的商機(jī)。我們要看到我們的客戶是連在一起的，我們的供應(yīng)商是連在一起的，我們的員工是連在一起的，這就帶來一個多邊市場的效應(yīng)。如果我是一個企業(yè)，有五個客戶。我與客戶的連接按照以前傳統(tǒng)的方式，有五條連線。如果大家畫一個圖，中間一個點(diǎn)代表企業(yè)，外面5個點(diǎn)代表客戶，你把企業(yè)與客戶之間的五個點(diǎn)連接起來，還把所有的客戶之間的點(diǎn)全部連接起來，它就不是五條連線。我畫過，應(yīng)該是15條邊。并且這個數(shù)量是隨著人數(shù)的增加呈幾何級數(shù)增長的。所以按照互聯(lián)網(wǎng)時代，我們就要想想在邊與邊之間怎么建立新的商業(yè)模式，怎么樣能掙到錢，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維。

 

    像我們做傳統(tǒng)的保險，賣一份保單，想的就是業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞，這個客戶是不是賠多了。在互聯(lián)網(wǎng)時代，就是要在客戶跟客戶之間、供應(yīng)商跟供應(yīng)商之間，供應(yīng)商跟客戶之間，能不能發(fā)現(xiàn)一些商業(yè)模式，找到盈利點(diǎn)。有人在做一個航空公司的方案，看看國際航班機(jī)票有沒有可以實現(xiàn)免費(fèi)。他們算了一下，有可能，現(xiàn)在考慮怎么去實施。怎么可能呢，就是在國際航班裝上WIFI，把巴黎的老佛爺，瑞士的名表店通過WIFI連接起來，在機(jī)上購物，通過廣告費(fèi)、商店的折扣，實現(xiàn)機(jī)票免費(fèi)或打折。

 

    前兩天有一個朋友來找我分析一個汽車保險免費(fèi)方案。他也算過，跟移動通訊、加油站合作，只要客戶每個月通話費(fèi)與汽油費(fèi)達(dá)到一定的數(shù)量，他就能實現(xiàn)車險的免費(fèi)。所以這就是我們要思考新的商業(yè)模式。對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，有句話叫做“羊毛長在豬身上狗出買單”，這就是多邊市場效應(yīng)。

 

    還有一個就是輕資產(chǎn)化和去中介的問題。特別是保險業(yè)，現(xiàn)在有很多還是靠人海戰(zhàn)術(shù)、靠千軍萬馬去拓展業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，能不能不靠千軍萬馬？再一個就是靠中介獲取業(yè)務(wù)，保險企業(yè)常常處于弱勢地位，需要付出極高的傭金。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)模式，可以實現(xiàn)輕資產(chǎn)化，去中介化。當(dāng)然，如果保險行業(yè)沒有把握住“互聯(lián)網(wǎng)+”的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)會，反而會受到來自掌握終端客戶資源的企業(yè)的跨行業(yè)沖擊。

 

 

    未來產(chǎn)業(yè)重心將向客戶端轉(zhuǎn)移，產(chǎn)業(yè)將分工重組，掌握終端客戶者將向上游沖擊，跨行業(yè)競爭成為必然。互聯(lián)網(wǎng)拉近了客戶的距離，把企業(yè)與客戶更緊密地聯(lián)系在一起，所以掌握終端客戶的企業(yè)一定有更大的競爭優(yōu)勢，他們會進(jìn)一步的向上游沖擊，利用客戶資源開疆拓土?，F(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司為什么燒錢，它就是要掌握終端的客戶信息?？缧袠I(yè)競爭成為必然，所以我們要憂慮的不僅是我們同業(yè)的競爭，更多的是來自于業(yè)外、掌握終端客戶者的沖擊。這些跨行業(yè)競爭可能對我們行業(yè)是顛覆性的，行業(yè)會出現(xiàn)重新洗牌。

 

    汽車行業(yè)是一個非常封閉的行業(yè)，進(jìn)入門檻很高。但是現(xiàn)在汽車行業(yè)對未來的擔(dān)憂是非常嚴(yán)重的。為什么？蘋果將生產(chǎn)汽車，谷歌將生產(chǎn)汽車。蘋果汽車在測試，可能2018年就會上市，可能叫iCar。未來汽車制造廠商、電器制造廠商會不會成為服務(wù)運(yùn)營商的設(shè)備提供者，這是完全有可能的。到了那天我們就不會說汽車是一個封閉的產(chǎn)業(yè)了，這對汽車制造廠商是顛覆性的，因為這樣一來，它離客戶越來越遠(yuǎn)，它就成為一個代工者，因為真正的服務(wù)運(yùn)營商是掌握客戶資源的企業(yè)。金融保險企業(yè)有沒有這樣的危險，我想也是有的。

 

    思考互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，就要思考大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)化是產(chǎn)業(yè)實施互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)。要從這幾個維度思考數(shù)據(jù)化對行業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)用。一是數(shù)據(jù)活性。傳統(tǒng)購買汽車保險的方式，一年辦理一次，到銀行我估計也就是幾個月去一次，但是網(wǎng)上購物，不少人幾天去一次，甚至有一些人一天去幾次。所以這種數(shù)據(jù)的活性是完全是不一樣的。第二個是數(shù)據(jù)顆粒度。作為保險來說，也就是記錄辦理保險的過程、事故處理的過程，但是在網(wǎng)上購物，從搜索、下單、支付、配送、最后的評價和分享，所有的環(huán)節(jié)都充分記錄下來，這個數(shù)據(jù)的顆粒度要比其他的傳統(tǒng)行業(yè)細(xì)得很多。第三個就是數(shù)據(jù)情感。在傳統(tǒng)交易當(dāng)中數(shù)據(jù)往往是冷冰冰的，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，很多數(shù)據(jù)是帶有是感情色彩的，包括一些評價，包括一些分享，從這些情感當(dāng)中就能夠從文化層面、價值觀層面來了解這個客戶。數(shù)據(jù)化帶來的另一個變化就是泛互聯(lián)網(wǎng)化，許多硬件軟件都是免費(fèi)的，成為收集數(shù)據(jù)的入口，擁有終端客戶數(shù)據(jù)，就擁有客戶資源。數(shù)據(jù)成為越來越重要的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)化的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，它是一些商業(yè)模式的起源和行業(yè)重構(gòu)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融保險，金融保險企業(yè)做電商，行業(yè)的邊界就打破了。

 

    最后談?wù)剾_突與困境。因時間關(guān)系，我這里只是點(diǎn)點(diǎn)題。一是碎片化、場景化VS保險的本源。我們經(jīng)常講互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是碎片化、場景化的，但絕大部分的保險產(chǎn)品還是比較復(fù)雜。這是因為保險標(biāo)的復(fù)雜性，以及保險是建立在最大誠信原則上的，不是簡單地交了保費(fèi)，保險合同就成立了，而是由很多責(zé)任義務(wù)條件來限定的。所以我們要按互聯(lián)網(wǎng)思維，既開發(fā)符合新一代消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，同時也要對技術(shù)性強(qiáng)的復(fù)雜型保險產(chǎn)品，思考如何在互聯(lián)網(wǎng)時代更加具有生命力。二是輕資產(chǎn)化VS線上線下的結(jié)合。保險產(chǎn)品本身具有一定的復(fù)雜性，線下的服務(wù)是十分必要的。如何盡可能將線下服務(wù)的搬到線上，做到線上線下的融合，在輕資產(chǎn)化的條件下，提升客服水平。現(xiàn)在許多保險企業(yè)的線上客服都是簡單的客服，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化的話術(shù)。能不能把我們核報、核賠人員、風(fēng)控人員搬到線上去，或者是運(yùn)用人工智能技術(shù)，通過日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程作業(yè)、機(jī)器人服務(wù)。三是去中介化VS異業(yè)聯(lián)盟。所謂去中介化，是要改變簡單的傭金合作模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代，如何發(fā)揮多邊市場效應(yīng)，要建立異業(yè)聯(lián)盟，與合作伙伴共塑商業(yè)模式，共同成長。

 

    今天的交流就到此，謝謝大家。